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昆山跨境人民幣貸款 鬆綁
2015-07-28 00:50:23 經濟日報 特派記者杜宗熹／安徽馬鞍山27日電
大陸銀監會持續擴大跨境人民幣業務範圍，未來在昆山兩岸產業跨境試驗區內，跨境人民幣貸款對象將可擴大開放至在台沒有母公司只在大陸設公司的台商。第一批貸款額度可能為人民幣50億元（約新台幣250億元）。
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對象擴至只在陸設公司的台商匯豐、渣打等外銀也可承做 首批額度估250億
大陸銀監會持續擴大跨境人民幣業務範圍，未來在昆山兩岸產業跨境試驗區內，跨境人民幣貸款對象將可擴大開放至在台沒有母公司只在大陸設公司的台商。第一批貸款額度可能為人民幣50億元（約新台幣250億元）。
2013年昆山開放兩岸跨境貸款後，昆山28日將宣布新政策，進一步擴大人民幣資金使用範圍，據了解，第一批貸款額度可能為人民幣50億元。這對在大陸有設點的台資銀行，以及急需資金的台商而言，都是新商機。
包含台灣在內，大陸境內和境外的人民幣利率間存有一定利差，而台資申請貸款銀行共有超過人民幣3,000億元的人民幣存款，資金缺乏有效去化管道，大陸開放在昆山試驗區內的銀行可從台灣引進人民幣資金，並貸款給大陸地區台商，將可有效促使人民幣資金回流。
這次開放將採固定總額，讓大陸台商向包含外商和陸資銀行在內的所有在台灣設有分行的金融機構，借貸人民幣，但資金須限於要在昆山落地。換言之，包含?豐、渣打等外資銀行，或中國銀行、建設銀行等陸資銀行，只要同時在申請貸款昆山和台灣設有分行，就可以操作申請貸款這項業務，總額度所有申請貸款銀行共享。
目前台資銀行中，唯一在昆山設有分行的是彰化銀行，彰銀昆山分行行長翁一新在接受電訪時表示，雖申請貸款然兩岸間人民幣貸款仍存在利差，但經過大陸多次降息後，現在貸款利差已經縮小。且台資銀行多半會要求台灣客戶必須在台提供擔保品，因此對台商來說不一定能節省貸款支出。但彰銀將透過在台的眾多據點和服務，盡力爭取業務。
離昆山最近的台灣銀行上海嘉定支行行長王士元表示，資金流動沒有範圍，很多台商也不只在昆山設點。在大陸政策開放還可能擴大情況下，對在昆山沒有設立分行的其他台資銀行而言，人民幣跨境貸款業務開放範圍擴大，仍是機會多過壓力。
房貸與建築貸款餘額 降溫
2015-07-28 07:38:27 經濟日報 記者陳美君／台北報導
圖／經濟日報提供
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財經部會打炒房政策奏效，被劃定為房貸管制特定區域的台北市、新北市與桃園市，房價出現鬆動跡象，中央銀行昨（27）日公布，象徵房市需求、供給面的房貸與建築貸款餘額，6月年增率雙雙下滑，顯示房市觀望氣氛濃厚。
根據央行統計，6月房貸與建築貸款餘額，分別增至5.93兆元與1.66兆元，續創歷史新高，較5月分別增加179億元與103億元。央行官員指出，6月適逢季底為傳統購屋旺季，貸款餘額增加，可視為季節性因素。
若與去年同期相較，今年6月房貸餘額月增金額減少74億元，亦即和過去房市交易盛況相比，今年已經冷清不少。建築貸款也是同樣情況，去年6月增加136億元，今年6月僅增103億元，足足減少33億元。
觀察房貸餘額與建築貸款年增率，象徵房市需求面的建築貸款，6月年增率為3.06%，為2013年9月以來、近兩年新低，建案推案信心指標建築貸款，年增率5.93%，為近一年半新低，顯示房價溜滑梯，房市供需方觀望氣氛濃厚。
央行官員指出，以信義房價指數為例，第2季台北市、新北市、桃園市房價年增率由正轉負，象徵這三個區域的成屋價格漲多回跌。房價下跌刺激買氣，央行日前公布，台銀等五大銀行6月新承作房貸情況，金額339.16億元為今年單月新高，月增13.41億元，連兩月上升，顯示房價下跌，確實使得房市交易略為回溫。
不過央行官員也說，五大銀行反映的是台銀、土銀、合庫、華銀、一銀的房貸狀況，若納入民營銀行狀況一併來看，房市觀望氣氛還是相當濃厚。
春節假期的龐大開銷，令不少人於年後難免出現資金捉襟見肘的窘境，而保單借款的低利與便捷的特性，不啻在短期的資金周轉上提供了另一個應急管道。
今年農曆春節來得晚，初六開工，國中、小學也準備要開學了。從事業務員的小陳看看存摺裡的存款金額，嘆了嘆口氣，跟一旁正在看電視笑得開心的妻子說，付完兩個小孩開學要繳的學費，戶頭裡所剩的錢，可能連房貸都不夠繳了。妻子聽完一臉無奈地回應說，自己帳戶裡的錢，在給完公婆跟爸媽的紅包後，算算也不夠支應這個月的家用…。
雙薪家庭的小陳，夫妻倆每個月的合併薪資，在繳完房貸、家用以及小孩的教育費用後，每個月能存下來的錢並不多，每到過年、開學時刻，特別顯得左支右絀。 尤其今年小陳剛換工作沒多久，年終獎金沒有著落，讓他在過年時的資金運用上更是捉襟見肘，不得不省下一家四口走春出遊免不了的額外花費。
保單借款門檻低 享便捷、低利優勢
小陳的妻子突然想到，先前同事曾說要以壽險保單來借款。由於一般臨時若要跟銀行借款辦信貸，需要時間等銀行審核，往往趕不上突然的應急，而且能不能通過最終審查也不能把握。但若是以保單借款，則少了審核徵信的流程，同時撥款快速。
台灣人壽表示，保單借款管道多元且手續簡便，相較銀行信用卡、信用貸款等方式，不但免保人、免徵信、免手續費、無違約金，且借款期間由自己決定。
此外，相較於保單借款利率可低達2.68％，有些壽險公司甚至推出更低的利率，一般銀行的小額信貸與信用卡借款，利率就顯得相對偏高。
以春節期間各家保險公司推出優惠利率的保單借款方案為例，台灣人壽即針對首貸保戶推出「真好康首貸保單借款專案」，提供保戶2.5％一年的優惠利率專案；另外「羊羊得意保單借款專案」亦提供續貸戶3.99％一年的優利選擇。不過，壽險公司的保單利率並非都相同，有些也可能比銀行還高，建議民眾可至投保壽險公司網站先行查詢。
借款應急雖方便，注意條件限制
雖然保單借款具有許多方便的優勢，但台灣人壽還是提醒保戶，當未償還之借款本息超過保單價值準備金時，保險契約的效力即會停止，因此一旦使用保單借款，在短期內無法償還時，一定要記得要定期繳交利息，並且在保單借款前，一定要詳細閱讀保單借款約定書，以維護自身權益。
還有一點要特別注意的是，大多數的意外險、醫療險及健康險主險都沒有提供保單借款的服務，而一般傳統型險種的可貸金額也只有保單價值準備金的八到九成，投資型保單的可貸金額則約為六成左右，實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。
另外，為了避免民眾因保單借款而與保險公司發生糾紛，金管會也呼籲，保單借款雖為資金周轉管道之一，但保戶應在申請前，事先瞭解借款可能衍生的利息負擔與權利義務關係。
金管會強調，保戶申請保單借款前應注意事項有三，首先是「借款利率」。由於保單借款利率是由各保險公司衡酌營運成本訂定，故各保險公司之借款利率不一，保戶可於借款前上中華民國人壽保險商業同業公會網站之「各壽險公司保單借款利率一覽表」先做比較。
避免糾紛 借貸前應先停看聽
其次是「契約效力」。依照《人壽保險單示範條款》規定，未償還之借款本息超過保單價值準備金時，保險契約之效力即行停止；換言之，保險契約若有此條款，則在保險契約效力停止期間，被保險人發生保險事故時，保險公司將不予理賠。
最後是「理賠金額將扣除借款本息」。因《人壽保險單示範條款》規定，若被保險人不幸於借款期間，且保險契約尚未停效下發生保險事故，保險公司將在應給付之保險金中，先扣除尚未清償之本息後，再給付予受益人，故保障金額將因借款而出現缺口。
金管會強調，保單借款雖具有隨借隨還之便利性，但保戶於申請前仍應瞭解上述注意事項，並詳細閱讀保單借款約定書，以維護自身權益。
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